Jaki wkład własny jest wymagany przy kredycie hipotecznym?

Kredyt hipoteczny dla wielu konsumentów jest jedyną szansą na zakup własnego mieszkania lub budowę domu. Banki udzielają kredytów jedynie konsumentom, którzy mają szansę wywiązać się ze spłaty zobowiązania, a tym samym spełniają określone warunki. Jednym z tych warunków oprócz zdolności kredytowej jest omawiany w tym artykule wkład własny. Jak wysoki wkład własny jest wymagany przy kredycie hipotecznym?

Wkład własny przy kredycie hipotecznym to kwota, którą zobowiązuje się wpłacić kredytobiorca przed udzieleniem mu kredytu hipotecznego. Jest to rodzaj zabezpieczenia dla banku i informacja o tym, że kredytobiorca jest w stanie poradzić sobie finansowo z ratami kredytu. Wkład własny naliczany jest procentowo i jego wysokość uzależniona jest od wysokości zobowiązania. Minimalny wkład własny wynosi zwykle 10 procent wartości nieruchomości, a jego wysokość może się różnić od rodzaju kredytu. Przeważnie jednak można się spotkać z wkładem własnym na poziomie 20 procent wartości nieruchomości. Zatem przy kredycie na 500 000 złotych, wymagany wkład własny wyniesie, aż 100 000 złotych.

Dlaczego banki wymagają wkładu własnego? Banki wymagają wkładu własnego po to, aby zmniejszyć ryzyko niewypłacalności kredytobiorcy. Ponadto wkład własny pokazuje, że kredytobiorca zainwestował własny kapitał w finansowanie nieruchomości, co wpłynie na jego motywację do terminowej i systematycznej spłaty rat. Banki oceniają również ryzyko inwestycyjne, jakie niesie za sobą udostępnianie kredytów hipotecznych. Na jego podstawie oceniają warunki kredytowania, w tym również wysokość wkładu własnego.

Ponadto należy zaznaczyć, że wkład własny jest wymagany dopiero od 2014 roku, kiedy to Komisja Nadzoru Finansowa wprowadziła rekomendację S. W rekomendacji tej banki zobligowane są do udzielania kredytów jedynie tym konsumentom, którzy mają do dyspozycji środki na poziomie 20 procent wkładu własnego. Między innymi tym sposobem KNF chce, aby udzielony przez banki kredyt był bezpieczny dla konsumentów. Istnieje bowiem obawa, że osoba, która nie zdoła zgromadzić środków w wymaganej wysokości, nie będzie również miała pieniędzy na systematyczną i terminową spłatę rat kredytu przez najbliżej 20, a nawet 30 lat. Między innymi tym sposobem eliminowane są osoby, które nie rokują na wywiązanie się z zobowiązań.

Trudno jednoznacznie określić, jakimi zasadami kierują się banki i jakie mają oczekiwania względem potencjalnych klientów. Zależą one bowiem od konkretnego banku i rodzaju kredytu, z którego chcesz skorzystać. Przy standardowym kredycie hipotecznym wkład własny przeważnie wymagany jest na poziomie 10 do 20 procent wartości nieruchomości. Jednak w przypadku kredytów dla młodych na cele remontowe lub budowlane, lub kredytów preferencyjnych, wymagany wkład własny może być mniejszy.

Banki oczekują, że kredytobiorca, który dysponuje wkładem własnym, będzie zaangażowany w aktywną spłatę zobowiązania. Pochodzenie wkładu własnego musi być udokumentowane i należy go posiadać już przed złożeniem wniosku o przyznanie środków.

Oprócz wkładu własnego banki sprawdzają również zdolności kredytową wnioskodawców. Za zdolność kredytową rozumie się możliwość spłaty zobowiązania w terminie i przy braku utraty płynności finansowej. Inaczej mówiąc, konsument musi być w takiej sytuacji finansowej, która pozwala na bezproblemową spłatę zobowiązania. Przy badaniu zdolności kredytowej sprawdzana jest wysokość i źródło pochodzenia dochodów wnioskodawcy. Ponadto duże znaczenie ma liczba osób będących na utrzymaniu kredytobiorcy, a także liczba i wysokość zobowiązań finansowych w tym innych kredytów, pożyczek online na raty, kart kredytowych itd.

Wypełniając wniosek, konsument bardzo często pytany jest również o stan cywilny, wiek, wykształcenie, czy doświadczenie zawodowe. Wszystkie te informacje wpływają bowiem na szanse spłaty zobowiązania.

Kolejną kwestią, którą zawsze sprawdzają banki, jest historia kredytowa wnioskodawcy. To, w jaki sposób konsument podchodzi do swoich finansowych zobowiązań, jest bardzo istotne w trakcie podejmowania decyzji przez bank. Pozytywna historia kredytowa świadczy bowiem o rzetelności i obowiązkowości konsumenta. Dane te sprawdzane są w bazach informacji kredytowych i bazach dłużników. Warto sprawdzić swoją sytuację samodzielnie przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. Dzięki temu możesz poprawić niektóre ważne dla banku parametry. Więcej informacji o zdolności i historii kredytowej możesz znaleźć w zakładce blog, na stronie internetowej everlike.pl.

Tak jak wspomnieliśmy, przy kredycie hipotecznym niemal zawsze wymagany jest wkład własny. Jeżeli konsument nie posiada środków, które zabezpieczą wkład własny w wysokości 20 procent, przeważnie inną opcją stanowiącą zabezpieczenie będzie ubezpieczenie kredytu. Bardzo często jest to ubezpieczenie od utraty pracy, dzięki któremu konsument, który straci główne źródło dochodu – zostanie zwolniony, nie będzie musiał w określonym w umie czasie spłacać rat kredytu. W tym przypadku towarzystwo ubezpieczeniowe pokryje te koszty.

Konsument, który nie posiada środków na wkład własny, nie otrzyma kredytu hipotecznego w komercyjnym banku.

Wysokość i źródło pochodzenia wkładu własnego należy zadeklarować już na etapie wnioskowania o przyznanie środków. Wkład własny to nie tylko zgromadzone oszczędności. Banki respektują również inne źródła w tym:

• Oszczędności zgromadzone na rachunku bankowym lub lokacie,

• Środki pieniężne w postaci obligacji,

• Oszczędności zgromadzone na koncie emerytalnym ikze lub ike, a także w ppk,

• Zaliczka, którą pobiera deweloper,

• Zadatek wpłacony sprzedającemu dom lub mieszkanie,

• Przy budowie domu działka budowlana,

• Zakupy materiałów budowlanych pod budowę domu, które zostały już wykonane.

Jak można zauważyć wkład własny to nie tylko pieniądze, ale również grunty, czy materiały budowlane.

Wysokość wkładu własnego ma duże znaczenie. Z jednej strony nie może być zbyt wysoki – dla banków taka inwestycja jest wówczas mało opłacalna. Nie może być również za niska, świadczy o niskiej zdolności konsumenta. Niemniej, jednak jeżeli posiadasz wyższy wkład własny np. na poziomie 30 procent, możesz liczyć na:

• Większą szansę na pozytywne rozpatrzenie wniosku kredytowego,

• Obniżenie całkowitego kosztu kredytu, a tym samym rat kredytu,

• Otrzymanie lepszych i korzystniejszych warunków kredytowania (im mniejsze ryzyko podejmuje bank, tym chętniej udzieli kredytu),

• Brak dodatkowych kosztów związanych z udzieleniem kredytu, np. ubezpieczenia.

Jak można zauważyć, wysokość wkładu własnego powinna być na zrównoważonym poziomie. Zbyt wysoki wkład własny nie jest dla banków interesujący, konsument zapłaci za kredyt mniejszą kwotę. Z kolei zbyt niski wkład ze strony kredytobiorcy wiąże się z ryzykiem, że konsument nie podoła spłatom.

Przed złożeniem wniosku warto zatem dokładnie sprawdzić swoją sytuację w bazach informacji kredytowej. Ponadto dobrze jest przeprowadzić symulacje, jak wysokość wkładu własnego wpłynie na ofertę banku.