Czy warto spłacić przed czasem kredyt gotówkowy?

Wiele mówi się o wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego lub jego sukcesywnej nadpłacie. A jak kształtuje się sytuacja w przypadku kredytu gotówkowego? Czy opłaca się spłacić przed czasem kredyt gotówkowy? Na co powinniśmy zwrócić uwagę, gdy zdobędziemy środki na wcześniejsze uregulowanie spłat? Odpowiadamy.

Wiele osób zastanawia się, czy w jego banku także można spłacić kredyt przed czasem. Pamiętajmy jednak o tym, że jeśli zaciągnęliśmy kredyt gotówkowy, to powinniśmy zostać poinformowani o tym, że istnieje możliwość jego wcześniejszej spłaty. Mówi o tym art. 48. Ustawy o kredycie konsumenckim:

„1. Konsument ma prawo w każdym czasie do spłaty całości lub części kredytu przed terminem określonym w umowie.

2. Kredytodawca nie może uzależnić wcześniejszej spłaty kredytu od jego poinformowania przez konsumenta”.

Oznacza to, że konsument ma prawo spłacić zobowiązanie w tym kredyt gotówkowy, kredyt online, kredyt hipoteczny, czy pożyczkę pozabankową, które objęte są ustawą o kredycie konsumenckim. To właśnie ta ustawa obliguje każdy podmiot finansowy podlegający tejże ustawie do umożliwienia konsumentom nadpłaty lub wcześniejsze spłaty zobowiązania.

Kredyt gotówkowy w przeciwieństwie do kredytu hipotecznego możemy przeznaczyć na dowolne zakupy. Na ogół zaciągamy go w celu wykonania remontu, zakupu sprzętu RTV i AGD lub jeśli zabraknie nam pieniędzy na wakacyjny wyjazd. Kwota kredytu gotówkowego jest również na ogół sporo niższa niż kwota kredytu hipotecznego. Choć raty spłaca się przeważnie w ten sam sposób, to ich wysokość może być znacząco niższa.

Każdy posiadacz kredytu hipotecznego dotkliwie odczuł wzrost stóp procentowych. Podobne odczucia mają zapewne konsumenci, którzy zdecydowali się na kredyt gotówkowy ze zmiennym oprocentowaniem. Przypomnijmy, że im wyższe stopy procentowe, tym wyższe raty przychodzi nam spłacać. Stąd wiele osób stara się te koszty minimalizować, nadpłacając kredyt lub spłacając go przed czasem. Czy to jest opłacalne? Czy zawsze możemy spłacić kredyt gotówkowy przed czasem?

Na ogół zasada jest dość prosta, im krótszy okres kredytowania, tym kredyt jest tańszy. Wynika to z niższych odsetek. Warto przypomnieć, że każda rata składa się z części kapitałowej i odsetkowej. Im krótszy okres kredytowania, tym część odsetkowa jest niższa.

Niestety czasami jednak całkowita spłata kredytu nie przyniesie nam takiej obniżki kosztów, jakbyśmy oczekiwali. Obniżenie kosztów kredytowych zależy bowiem od wielu czynników.

Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego będzie z pewnością korzystniejsza, gdy spłacamy kredyt ze zmiennym oprocentowaniem. W takim przypadku raty kredytu wzrastały wraz z podwyżkami stóp procentowych, które rozpoczęły się 6 października 2021 roku. Takich podwyżek od tego momentu było aż 11. Wysokość rat i częstotliwość ich zmian uzależnione są od stawki WIBOR, wybranej przez bank. Oprocentowanie kredytów gotówkowych ze zmiennym oprocentowaniem przeważnie obliczane jest na podstawie stawki WIBOR 3M lub WIBOR 6M. Oznacza to, że zmiany oprocentowania wprowadzane są co 3 lub co 6 miesięcy. Konsument spłacający kredyt gotówkowy ze zmiennym oprocentowaniem może się zatem spodziewać, że jego rata będzie wzrastać lub maleć co 3, lub co 6 miesięcy.

Czy to się opłaca? Tak, całkowita spłata kredytu może być opłacalna. Jak już podkreśliliśmy szczególnie w przypadku kredytów ze zmiennym oprocentowaniem. Niemniej jednak nawet przy kredycie gotówkowym ze stałym oprocentowanie odczujemy korzyści.

Każde zobowiązanie finansowe jest blokadą dla budżetu domowego. Im mniej pieniędzy przeznaczamy na raty różnych zobowiązań, tym więcej środków możemy przeznaczyć na bieżące wydatki, a także na gromadzenie poduszki finansowej. Ponadto im mniej zobowiązań ciąży na naszych barkach, tym mamy wyższą zdolność kredytową. O tym, jak zbadać swoją zdolność kredytową przeczytamy na stronie internetowej everlike.pl. To szczególnie istotne dla tych osób, które niebawem zamierzają się starać o kredyt hipoteczny.

Dla wielu osób posiadanie kredytu jest również obciążeniem psychicznym powodującym uczucie niepokoju, szczególnie wówczas, gdy ich sytuacja finansowa lub zawodowa nie jest stabilna, lub gdy mają inne pilne wydatki. Przeważnie takie osoby przy pierwszej nadarzającej się okazji spłacają kredyt, by jak najszybciej pozbyć się trudności. Jakie jeszcze możemy odczuć korzyści?

Przede wszystkim krótszy czas spłaty kredytu to niższe odsetki, o czym wspominaliśmy powyżej.

Zgodnie z art. 49. 1 ustawy o kredycie konsumenckim „W przypadku spłaty całości kredytu przed terminem określonym w umowie, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą”.

Dodatkowo istnieje szansa, że uzyskamy zwrot części opłat poniesionych z góry przy podpisywaniu umowy. Jeżeli płaciliśmy prowizję, również mamy szanse na zwrot części jej kosztów. Podobnie sytuacja wygląda z kosztami ubezpieczenia, które często wymagane jest przy kredytach na wyższe sumy. Ponadto wielu osobom doskwiera konieczność monitorowania spłaty zobowiązań. Szczególnie jeśli raty co chwilę ulegają zmianie. Przy wcześniejszej spłacie pozbędziemy się tego obowiązku.

Niestety, nie. Wiele banków zastrzega w umowie, że wcześniejsza spłata kredytu obarczona jest dodatkowymi kosztami. To de facto rekompensata banku za mniejszy zarobek związany ze skróceniem okresu kredytowania. Dlatego, zanim zdecydujemy się na całkowitą spłatę zobowiązania, warto dokładnie zapoznać się z umową, którą podpisaliśmy z bankiem. Pomimo tego, że zawsze zaleca się dokładne przeczytanie umowy przed jej podpisaniem, to wiele osób pomija tę ważną część. Czasami, nawet gdy ją przeczytamy, zapominamy o niektórych jej zapisach lub nie przykuwamy do nich wystarczającej uwagi.

Czy bank dowolnie może naliczyć opłatę za wcześniejszą spłatę kredytu? Nie, banki muszą postępować zgodnie z obowiązującą Ustawą o kredycie konsumenckim. W art. 50 jasno określono wytyczne:

„Kredytodawca może zastrzec w umowie prowizję za spłatę kredytu przed terminem, pod warunkiem, że ta spłata przypada na okres, w którym stopa oprocentowania kredytu jest stała, a kwota spłacanego w okresie dwunastu kolejnych miesięcy kredytu jest wyższa niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw, ogłaszanego przez Prezesa Głównego Urzędu Statystycznego w Dzienniku Urzędowym Rzeczypospolitej Polskiej »Monitor Polski«, z grudnia roku poprzedzającego rok spłaty kredytu”.

Ponadto:

„Prowizja za spłatę kredytu przed terminem nie może przekraczać 1% spłacanej części kredytu, jeżeli okres między datą spłaty kredytu a terminem spłaty kredytu przekracza jeden rok.”

Spłata kredytu gotówkowego jest możliwa i na ogół wiąże się ze zwrotem środków. Jednak zanim zdecydujemy się na przedterminową spłatę, warto dokładnie zorientować się, jakie obowiązują nas zapisy umowy. Jeśli nie jesteśmy pewni, z jakimi kosztami wiąże się to przedsięwzięcie, warto skontaktować się z bankiem i poprosić o wycenę. Wówczas będziemy mieć szanse na dokładne kalkulacje i analizę opłacalności transakcji.